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武当派张三丰的疯言疯语

IT、游戏产业双料时评人张书乐

 
 
 

日志

 
 
关于我

80年代生人,张书乐,人送外号武当派张三丰,即一个姓张的无党派人士,每天发三次疯。与书结下不解之缘。在博客中国开过专栏,侥幸成为他们的热门作者。做过几年记者,玩过电视、报纸,作过香港文汇报驻湖南记者,也当过地方小报的编辑,反正聊胜与无巴,欢迎约稿。 QQ:5947844 邮箱:zhangshuyue@163.com 本博客所有文章版权均属于作者张书乐,转载请注明作者,此致敬礼!

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200亿估值就敢赴美IPO 做分期购物很赚钱?   

2017-03-17 21:24:08|  分类: 产业时评 |  标签: |举报 |字号 订阅

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对于分期乐来说,被误解已经习以为常了。

一边是3月初,被爆出计划在美国上市,瞄准募集约6亿美元资金。

另一边,许多人一看到这个名字就会自动脑补为校园贷。

可是,如今的分期乐早不是校园贷,而已经是服务全人群,特别是优质高成长人群的分期消费平台了。而且就在去年12月,在36氪发布的《2016年氪估值排行榜TOP200》上,分期乐升级而成乐信集团(为方便阅读,以下仍用“分期乐”)被估值200亿。

但200亿,还是估值,就敢赴美IPO?还记得许多估值更高互联网大佬们屡次失利的往事吗?现在互联网金融又回到风口上了?

胆子够肥的,不妨来八一八这胆子从何而来……

200亿估值就敢赴美IPO 做分期购物很赚钱? - 张书乐 - 武当派张三丰的疯言疯语

 

文/张书乐

有一种勇气赋能叫做蓝海

和分期乐一起上榜氪估值榜单的互联网金融企业挺多,在前20名里的就4个:

蚂蚁金服(4827亿元)、陆金所(1169亿)、京东金融(483亿)、分期乐(200亿)

不比不知道,一比是零头。在现有体量上,分期乐显然不占优势。

但分期乐是从校园起步,这是它和前三位最大的差异化。套路也不复杂,通过低息甚至免息分期付款的方式,让很多存款并不充裕,但又得不到传统金融机构服务的人群,能够改善生活品质,也为提高工作效率配备必要的工具。

而整个流程,在分期乐自己的电商平台之中,形成了一个消费和信用的闭环。

显然,这个闭环卡位的是中国最具成长性人群,也是消费金融最具商业想象力的人群。分期乐在2013年开始的卡位,等的就是风口起来。

潜力有多大?用互金头把交椅的蚂蚁金服家去年11月的数据更有说服力:花呗的用户中年轻人占比很高,尤其是90后;每4个90后就有1个用花呗。花呗支用的不良率仅为1%不到,低于行业平均水平。

其实这是一个环环相扣的关系,年轻人多、90后多、不良率低。并非外界总用校园贷就是裸贷之类的眼光所看待的那样——各种不良。

强有力的信用需求、强有力的消费升级欲望,配合强有力的还款能力,这就形成了一个大蓝海。

公开数据显示2013年,也就是分期乐商城创立当年,其业务量只有几百万,但短短三年过去,2016年,分期乐商城的业务量高达三百亿,实现了近400%的年增长。

这就是赴美IPO的底气,不过似乎光有底气并不够。

毕竟前期的成功卡位,必然在风起时,遭遇竞品们的效仿,领跑者未必能永远领先。

消费升级大风口,消费信贷出现OTT

有数据显示,在去年双十一期间,天猫的实际支付订单中有20%都是通过蚂蚁花呗进行的分期付款,较去年同期上涨了200%以上;而京东商城消费金融的数额更是较去年同期增长了600%。

两大电商巨头的这种趋势,其实代表了信用消费的升级,尤其是在互联网金融模式下,这种信贷消费实现了极高的转换率。

事实也是如此,由于互联网消费金融的崛起,起到了极大的激活效能。

监管数据显示,2015年9月末,消费金融行业资产总额510多亿元,贷款余额460亿元。截至2016年三季度末,行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元。也就是说,短短一年,消费金融公司贷款余额翻了一番。

然而,这样的增长还只是一个前戏。据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》报告,截止2015年末,真正意义上的消费信贷占全国银行业信贷规模比重不到5%,远低于国外成熟市场30%左右的水平。

这可以解读为消费信贷还处在幼稚期。

亦可解读为互联网消费信贷大有可为,并且能够完成对银行信贷这一传统模式的OTT。

剩下的问题在于,如何激活它,唯有此,才能真正创造出一个大蓝海。

激活是个坑,不能光靠90后

一个有趣的现象是,分期乐的创始团队有着浓郁的鹅厂背景。

创始人兼CEO肖文杰,曾任腾讯财付通产品总监;总裁吴毅曾任微信支付首任总经理;首席运营官乐露萍曾任腾讯移动互联网事业群(MIG)市场部总经理。

可以说,做分期乐很大程度上,是完成在财付通上未尽的事业,尤其是对战蚂蚁金服。而将突破口的第一战选在校园,可以说是极具市场洞察力。

但在消费升级和消费信贷的大风口上,仅仅依靠校园显然不行,而且电商平台也很难在阿里和京东的包围下完成崛起。

更重要的是,分期乐商城的成功模式引来了众多跟随者,不仅传统电商巨头京东和阿里先后上线了京东白条和蚂蚁花呗,众多主流的消费金融平台如捷信、招联消费也都先后上线了分期商城。

对手的涌入,都会摊薄90后所能创造的人口红利,此处必须有大招,否则故事将难以为继。先驱也会变成先烈。

分期乐的进击招式,就是和最初、强黏度的那批用户一起消费升级。而路数则很实际,2016年4月起分期乐商城上线了一些家用电器、服饰手表等旨在提升白领人群生活品质的轻奢品牌;今年相继引入与宝洁、美的等多个快消、家电品牌的旗舰店入驻,目的就是让已经拥有大量积分的老用户们,能够更好的黏在平台上。

分期乐的另一个招数是跟传统金融机构合作。分期乐商城同时支持分期乐信用额度支付和信用卡分期,既服务中国最具成长性的信用消费人群,又向4亿信用卡持卡群体全面开放。这就形成了更全面的信贷消费人群覆盖。

听着是不是有点全世界都是这么做的之感。未必,因为姿势可以有很多种。关键看能不能戳中G点。

分期乐今天与京东或蚂蚁金服相比,当然还是要小一号,不过,与京东货蚂蚁金服要颠覆银行的出发点不同,分期乐更多的着眼点是与传统银行合作,一起把消费金融蛋糕做大,这个想象力空间,立刻变得十分酸爽。

随着这种老带新的交替式攻击前进,看似缓慢,但却稳健,也让故事极具延续性。

消费者自身的信用积淀是一种信贷消费,其实平台长期以来在用户心中建立的使用习惯,也是一种信贷消费,一个属于平台的信用度。

或许,这就是分期乐敢于赴美IPO的真正底气所在。

张书乐 TMT行业观察者、游戏产业时评人,人民网、人民邮电报专栏作者 微信号:zsl13973399819

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